Ποιοι παράγοντες διαμορφώνουν τα ασφαλιστήρια στον κλάδο υγείας

Είναι γνωστό σε όσους έχουν ασφαλιστήρια υγείας πως αυτά δεν παραμένουν σταθερά, αντίθετα αλλάζουν όσο περνά ο καιρός. Οι τάσεις και οι εξελίξεις σε θέματα υγείας είναι οι βασικοί παράγοντες που διαμορφώνουν τις τιμές των ασφαλιστηρίων. Τα ασφαλιστήρια διαμορφώνονται με τους εξής τρόπους:

1. Οι ασφαλιστικές υποχρεώνονται -εκ των πραγμάτων- να κρατούν φάκελο προσωπικών δεδομένων του κάθε ασφαλισμένου και βάσει αυτού του φακέλου να υπολογίζουν τα συμβόλαια. Επειδή δεν μπορούν να υπάρχουν διαφορετικές τιμολογήσεις ανά ασφαλισμένο, οι εταιρείες δημιουργούν συγκεκριμένες τιμολογήσεις και μετά βάζουν εξαιρέσεις ανάλογα με τα προβλήματα υγείας που εμφανίζει ο ασφαλισμένος.
2. Η ηλικιακή εξέλιξη επηρεάζει τα ασφαλιστήρια. Ο χρόνος επιβαρύνει εκ των πραγμάτων τα υγειονομικά χαρακτηριστικά του κάθε ασφαλισμένου και έτσι οδηγεί σε αυξήσεις μικρές ή μεγάλες. Για παράδειγμα κάποιος που έχει περάσει από το 49ο έτος στο 50ο έτος ηλικίας θα έχει μία τιμολογιακή αύξηση ανεξάρτητα εάν έχει επιβαρυμένο ιατρικό φάκελο ή όχι.
3. Οι ασφαλιστικές εξετάζουν τους πίνακες θνησιμότητας. Αυτοί συσχετίζουν τις ασθένειες με τις πιθανότητες θνητότητας και διαμορφώνουν τα κόστη θεραπείας.
4. Το μεγαλύτερο μέρος των αυξήσεων των ασφαλίστρων προέρχεται από τον λεγόμενο «ιατρικό πληθωρισμό». Είναι δηλαδή η αύξηση του κόστους νοσηλείας από τα νοσοκομεία. Αυτό είναι και το μεγαλύτερο θέμα για τις ασφαλιστικές εταιρείες που κάθε 6μηνο σχεδόν βρίσκονται σε διαπραγματεύσεις με τις ιδιωτικές κλινικές

Τι δείχνει ο Ενιαίος δείκτης υγείας  του ΙΟΒΕ

Ο ΙΟΒΕ μαζί με την ΕΑΕΕ (Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος) προχώρησαν στη δημιουργία ενός δείκτη Υγείας ο οποίος υπολογίζει τις τιμολογιακές αυξήσεις των αποζημιώσεων που ζητούν οι ιδιωτικές κλινικές από τις ασφαλιστικές για τους πελάτες τους.

Τον Απρίλιο του 2017, το ΙΟΒΕ δημοσίευσε μελέτη με αντικείμενο την εξέταση της καταλληλότητας του Δείκτη Τιμών Υγείας (ΔΤΥ) της ΕΛ.ΣΤΑΤ., ως βάσης αναφοράς σχετικά με τις εξελίξεις των ασφαλίστρων και των αποζημιώσεων της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας.

Από την μελέτη προέκυψε ότι ο Δείκτης Τιμών Υγείας (ΔΤΥ) της ΕΛ.ΣΤΑΤ. δεν είναι κατάλληλος για να αντιπροσωπεύει την εξέλιξη  των δαπανών της ιδιωτικής ασφάλισης. Με αυτό το δεδομένο, το ΙΟΒΕ ανέλαβε την διαδικασία  υπολογισμού δεικτών με τους οποίους παρακολουθούνται οι μεταβολές στο κόστος των νοσοκομειακών αποζημιώσεων που αντιμετωπίζουν συνολικά οι ασφαλιστικές εταιρίες. Η διαθεσιμότητα αυτών των δεικτών συμβάλλει στην κατανόηση της εξέλιξης και των μεταβολών του κόστους υγείας που καταβάλλουν υπέρ των ασφαλισμένων τους οι ασφαλιστικές εταιρείες στην Ελλάδα.

Για τους σκοπούς της μελέτης συγκεντρώθηκαν στοιχεία από 14 ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες καλύπτουν σχεδόν το σύνολο της αγοράς νοσοκομειακών ασφαλιστικών προγραμμάτων εγγυημένης ανανεωσιμότητας (723.464 εγγραφές αποζημιώσεων και 5.089.638 εγγραφές με ανωνυμοποιημένη μορφή για τους ασφαλισμένους σε νοσοκομειακά προγράμματα εγγυημένης ανανεωσιμότητας τωνεταιριών που συμμετείχαν στην έρευνα). Ακολουθήθηκε αυστηρή διαδικασία διασφάλισης του απορρήτου των εταιριών και προστασίας των προσωπικών δεδομένων των ασφαλισμένων.

Ο Ενιαίος Δείκτης Υγείας  απεικονίζει την μεταβολή του Καθαρού Κόστους Κάλυψης από το ένα έτος στο επόμενο, για την περίοδο 2011-2019.

Στηρίζεται στον υπολογισμό του καθαρού κόστους κάλυψης ανά ηλικία, το οποίο σταθμίζεται με βάση την Έκθεση στον Κίνδυνο ανά ηλικία. Λαμβάνοντας υπόψη ότι ένας σημαντικός παράγοντας που επηρεάζει ιδιαίτερα την μεταβολή του κόστους υγείας είναι η αύξηση της ηλικίας, ο Ενιαίος Δείκτης Υγείας υπολογίστηκε και με την αφαίρεση της επίδρασης της ηλικίας. Επιπλέον, εκτιμήθηκε διάστημα εμπιστοσύνης του δείκτη, το οποίο δείχνει με 95% πιθανότητα ποια θα ήταν η τιμή του δείκτη,λαμβάνοντας υπόψη την στοχαστικότητα σε μεταβλητές που τον απαρτίζουν.

Από την ανάλυση των στοιχείων προκύπτει ότι η συχνότητα εμφάνισης ζημιάς στο σύνολο του χαρτοφυλακίου αυξήθηκε από 14,1% το 2011 σε 17,4% το 2019. Την ίδια περίοδο, το μέσο κόστος ζημιάς ενισχύθηκε κατά 26,7%. Η άνοδος αυτών των δύο παραμέτρων οδήγησε σε αύξηση του καθαρού κόστους κάλυψης κατά 55,9% το διάστημα 2011 – 2019.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αποδίδουν το αυξημένο κόστος για τη νοσηλεία των ασφαλισμένων τους στους εξής παράγοντες

• Η διευρυμένη χρήση της τεχνολογίας και της ρομποτικής στις ιατρικές υπηρεσίες, που απαιτούν υψηλό κόστος επενδύσεων από τα νοσηλευτήρια της χώρας, αυξάνοντας έτσι το κόστος. Είναι χαρακτηριστικό ότι η επέμβαση αρθροπλαστικής με χρήση ρομπότ στοιχίζει περί τις 10.000 ευρώ, όταν μόλις δύο χρόνια πριν η αντίστοιχη επέμβαση χωρίς ρομπότ δεν ξεπερνούσε τις 5.000 ευρώ.
• Η ένταση και η συχνότητα δύσκολων βαριών ασθενειών, που επίσης αυξάνουν το κόστος νοσηλείας.
• Ο αγώνας χρεώσεων στον οποίο έχουν επιδοθεί τα ιδιωτικά νοσηλευτήρια της χώρας» στην προσπάθειά τους να ενισχύσουν την κερδοφορία τους.

Τι είναι προτιμότερο, κατάλληλο συμβόλαιο ή κατάλληλος ασφαλιστικός σύμβουλος 

Πριν ο κάθε ενδιαφερόμενος επιλέξει ασφαλιστική εταιρεία και ασφαλιστικό πρόγραμμα πρέπει να γνωρίζει ορισμένα βασικά χαρακτηριστικά της υγειονομικής του κατάστασης. Αυτά θα καθορίσουν και το είδος των εξαιρέσεων που θα έχει και θα διαμορφώσουν τα ασφάλιστρα του συμβολαίου. 

Θα πρέπει να επιλέξει έναν εξειδικευμένο ασφαλιστικό σύμβουλο που θα τον καθοδηγήσει στο κατάλληλο προϊόν. Σύμφωνα με ασφαλιστικό σύμβουλο, το σημαντικότερο μέρος στην εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων δεν είναι ούτε η εταιρεία, ούτε το πρόγραμμα , ούτε η κλινική. Είναι ο διαμεσολαβητής που θα 'τρέξει' για εσάς και θα ενδιαφερθεί. Αυτή είναι η ουσιαστικότερη υπηρεσία στην ασφάλιση υγείας.

Αναπροσαρμογή ασφαλίστρων υγείας

Στα μακροχρόνια προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης, αυτά κοστολογούνται με βάση τον νέο Νόμο, ο οποίος ψηφίστηκε τον περασμένο Οκτώβριο από την Βουλή. Ο νόμος προσβλέπει

1. Στην ενίσχυση της διαφάνειας υπέρ του ασφαλισμένου μέσω της σύνδεσης των αναπροσαρμογών ασφαλίστρων με αντικειμενικούς παράγοντες, βασιζόμενους στην αρχή της καταλληλόλητας, όπως η ηλικία του ασφαλισμένου, δείκτες που αποτυπώνουν με σαφήνεια την πορεία του κόστους των αποζημιώσεων κ.ά. και
2. Στην έγκαιρη ενημέρωσή του, τουλάχιστον, δηλαδή, 60 ημέρες προ της εφαρμογής της τυχόν αναπροσαρμογής του ασφαλίστρου του.

«Οι διατάξεις δεν καθορίζουν συγκεκριμένους δείκτες που θα πρέπει να χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις για τις ανάγκες των αναπροσαρμογών, αλλά ορίζουν τα κριτήρια εγκυρότητάς τους, προβλέποντας ότι αυτοί πρέπει να είναι σαφείς, αντικειμενικοί, ευρέως προσβάσιμοι και επαληθεύσιμοι από τα συμβαλλόμενα μέρη σε σχέση με την τελική τιμή του ασφαλίστρου ανά έτος αναφοράς. Ωστόσο, στις ίδιες διατάξεις προβλέπεται ότι οι κρίσιμοι δείκτες ή παράγοντες, από τους οποίους εξαρτάται η αναπροσαρμογή, εξειδικεύονται με προεδρικό διάταγμα που εκδίδεται ύστερα από πρόταση του υπουργού Ανάπτυξης και Επενδύσεων», σημειώνει η ΕΑΕΕ.